El seguro de crédito comercial es un instrumento que cubre los riesgos de impago de las empresas derivados de las ventas de productos y servicios a cambio del pago de una cantidad de dinero, que se denomina prima.
Mediante el seguro de crédito, se renuncia a una parte de la rentabilidad de la operación, pero a cambio, te proteges ante una posible insolvencia por parte del deudor, en cuyo caso, es la compañía de seguros la que se hace cargo de satisfacer la deuda al asegurado de acuerdo con las condiciones estipuladas en las condiciones generales del seguro.
¿Cuál es el funcionamiento de un seguro de crédito?
Las aseguradoras realizan un análisis de cada uno de los clientes actuales o potenciales de los asegurados y clasifican sus riesgos, pudiendo así determinar qué operaciones pueden quedar cubiertas y por qué importe sobre el total, según recojan las garantías de la póliza.
Una vez firmada la póliza de seguro, es normal que la aseguradora exija el cumplimiento de una serie de requisitos por parte del asegurado, de acuerdo a lo estipulado en el contrato de seguro, tales como la declaración de ventas y otros. Estos dependerán de las características de la póliza contratada.
¿Cómo contratar un seguro de crédito?
Para contratar un seguro de crédito comercial, es necesario contactar con una aseguradora especializada, y normalmente el asegurado tendrá que proporcionar información sobre los clientes y las características de las operaciones comerciales de la empresa, así como definir las coberturas necesarias. Este proceso suele incluir un análisis del perfil crediticio de los clientes del asegurado para personalizar el seguro.
En un contrato de seguro de crédito comercial se valora tanto al asegurado como a los deudores de este. No es raro que haya ocasiones en que la aseguradora sí que ofrezca cobertura a una determinada empresa, pero la deniegue para ciertas operaciones en función del perfil del deudor o de la cuantía de la operación, pudiendo otras veces ofrecer seguro para una cantidad menor a la inicialmente solicitada, por ejemplo.
La empresa aseguradora hará un estudio y decidirá si ofrece cobertura a la empresa y a las operaciones que se solicita cubrir.
Beneficios de contratar un seguro de crédito
Las primas de seguros pueden ser muy elevadas bajo algunos escenarios de riesgo altos, pero a cambio el seguro de crédito tiene varios beneficios:
- Estabilidad financiera: el problema de los impagos se reduce en gran medida, ya que, utilizan estrategias efectivas para evitar los impagos. Siempre se puede contar con el porcentaje de las deudas cubiertas por la aseguradora a la hora de planificar ingresos o inversiones.
- Mayor seguridad para crecer: contar con un seguro de crédito es una red de seguridad para entrar a explorar nuevos mercados en los que la empresa no cuenta con una experiencia previa.
- Capacidad de financiación: las entidades financieras son más propensas a conceder créditos a empresas que tienen contratado algún seguro de crédito.
- Aumento de la competitividad: las empresas con seguro de crédito pueden ofrecer condiciones de pago más flexibles a sus clientes.
- Otros servicios relacionados: las aseguradoras suelen prestar otros servicios relacionados con el seguro de crédito, como el intento de recobro de las deudas impagadas o información sobre el riesgo que supone trabajar con clientes potenciales.
Características principales de los seguros de crédito
Los seguros de crédito tienen varios elementos comunes, como el ámbito de cobertura, que pude ser nacional o internacional.
En el caso de la prima del seguro de crédito, depende de varios factores como pueden ser el volumen de ventas asegurado, el riesgo de impago que perciba la aseguradora en los clientes del asegurado, el sector en el que este desarrolla su actividad, etc.
También hay que tener en cuenta que los seguros de crédito se negocian mediante las pólizas de seguro, que son los contratos que recogen las características del acuerdo. Gracias a las pólizas, los seguros de crédito tienen una gran adaptabilidad a las necesidades de cada empresa.
Tipos de garantías y coberturas del seguro de crédito
Atendiendo a los tipos de garantías del seguro de crédito, podemos distinguir las tres siguientes clasificaciones:
- Garantías por insolvencia: Protegen en caso de quiebra o incapacidad de pago del cliente.
- Coberturas por impago prolongado: Cubren retrasos en pagos más allá de lo pactado.
- Cobertura internacional: Protege operaciones en mercados extranjeros.
Requisitos para contratar un seguro de crédito
No hay unos requisitos mínimos estándar que haya que cumplir a la hora de contratar un seguro de crédito, no obstante las empresas aseguradoras tienen en cuenta algunos factores tanto del potencial asegurado como de su cartera de clientes y prospectos que pueden determinar el que se conceda o no el seguro, como pueden ser: el riesgo asociado tanto a la empresa asegurada como a sus clientes o potenciales clientes que puedan entrar en la cobertura del seguro, el país en el que vaya a operar la empresa asegurada, el sector en el que opera la propia empresa asegurada, el historial de crédito de la misma, etc.
Todos estos factores y algunos más estudiados en conjunto e incluso, de forma individualizada, determinarán si la entidad aseguradora oferta seguro o no y en caso afirmativo, tendrán igualmente impacto sobre la prima ofertada.
¿Cuál es el coste que tiene un seguro de crédito?
El coste de un seguro de crédito varía en función de factores como el volumen de operaciones comerciales aseguradas, el perfil de riesgo de los clientes, el nivel de cobertura requerido y el sector en el que opera la empresa. Por lo general, se establece como un porcentaje sobre el volumen de ventas aseguradas.
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